הידיעה שהבנק עומד לממש את המשכנתא יכולה לטלטל עולמות. פתאום, הבית שהיה מקור לביטחון הופך לאיום שמרחף מעל המשפחה.
אבל חשוב לדעת: ברוב המקרים, עדיין לא מאוחר לפעול. מימוש המשכנתא הוא תהליך – לא גזירת גורל. אם פועלים בזמן ובאופן חכם, יש דרכים אמיתיות לעצור את הסחף.
מתי המשבר מתחיל, ולמה חשוב לפעול דווקא עכשיו?
רוב האנשים לא נכנסים למשבר משכנתא ביום אחד. זה מתחיל בהחזר אחד שלא שולם, ממשיך בשני, והשלישי כבר מדליק נורה אדומה אצל הבנק. מכאן הדרך קצרה למכתב התראה, ואחריו גם לפעולה משפטית של מימוש משכנתא.
אבל דווקא ברגעים האלה, כשהמצוקה עוד בתחילתה – יש הכי הרבה אפשרויות לפתרון. חשוב להבין: לבנקים יש אינטרס לא להגיע למימוש. הם יעדיפו הסדר, פתרון, תשלום – כמעט כל דבר – לפני שהם מוציאים נכס למכירה פומבית. השאלה היא אם אתם ניגשים אליהם בזמן, עם תכנית מסודרת.
האם מחזור משכנתא יכול להציל את המצב?
מחזור משכנתא הוא כלי עוצמתי, ובמקרים רבים – כרטיס היציאה מהמשבר. מדובר בפריסה מחדש של המשכנתא הקיימת, בתנאים מותאמים ליכולת הנוכחית שלכם: אפשר להאריך את תקופת ההחזר, להפחית את הריבית, או לקבל גרייס לתקופה של כמה חודשים בלי תשלום חודשי. כל אלה יכולים לשחרר חבל חנק כלכלי ולמנוע הידרדרות.
כך קרה למשל אצל נורית (שם בדוי), אם חד הורית מנתניה, שנכנסה למינוס עמוק בעקבות פיטורין. כשהבנק איים עם מימוש משכנתא – היא פנתה ליועץ משכנתאות שאיגד את כלל החובות שלה, מיחזר את המשכנתא מול בנק אחר, והפך את התשלום החודשי למה שהיא באמת יכלה לעמוד בו. היום, היא לא רק מחזיקה את הבית – היא גם התחילה לחסוך.
האם כדאי למכור את הנכס לפני המימוש?
לפעמים, דווקא מכירה עצמאית של הנכס – לפני שהבנק מתחיל לפעול – היא הדרך האחראית ביותר לשמור על השליטה. כשאתם יוזמים את המכירה, אתם שולטים במחיר, בתנאים ובתזמון. כך אפשר לכסות את החוב, להימנע מהליך משפטי, ולשמור על שארית ההון העצמי שצברתם.
דוגמה לכך היא בני זוג צעירים מחיפה שרכשו דירה על גבול היכולות הכלכליות שלהם. כשאחד מהם פוטר מעבודתו, נוצר פער שלא הצליחו לגשר עליו. במקום לחכות להליך מימוש משכנתא, הם בחרו לשווק את הדירה בעצמם, החזירו את החוב לבנק – ואפילו נשארו עם סכום התחלתי לשכירות ולקניית נכס חדש בעתיד, בתנאים הגיוניים יותר.
מה עושים כשהבנק כבר פתח תיק מימוש?
גם כשהתיק כבר עבר להוצאה לפועל, המשחק עוד לא נגמר. החוק מחייב את הבנק להודיע מראש, ויש פרק זמן שבו ניתן להגיש התנגדות, לבקש פריסת חוב, או להציג הסדר תשלומים.
במקביל, חשוב מאוד לפנות לייעוץ משפטי – רצוי עם עורך דין שמתמחה במימוש משכנתאות ויודע איך לעצור תהליכים ביורוקרטיים ולנהל משא ומתן יעיל עם הבנק.
